團購微信：180⒏982847O

銀行是如何一眼識別出你的假流水的？ ?？谑蟹慨a(chǎn)網(wǎng)，海口獨居特色的民族風情。也正是由于海南海口獨一無二的氣候和環(huán)境，才吸引越來越多人來海南?？谫I房。

01銀行流水單介紹

銀行流水根據(jù)賬戶性質(zhì)不同分為個人流水和對公流水。此文涉及到的流水通指個人流水。完整的流水單應包括：姓名，卡號，交易賬號，交易時間，摘要，交易金額，余額，交易機構等。流水單須加蓋銀行公章或電子章。不同銀行的流水單格式或名稱會有所差異。以下以建設銀行的流水單為例做介紹。

卡號：持卡人的賬號

交易時間：進出賬交易的時間，以日為單位

摘要代碼：交易類型，可包含：代發(fā)工資，ATM取款，消費，銀行存入，匯款，結息等。若對方匯款時有特別備注，則摘要代碼顯示備注名稱，如租金，工資，獎金等。

交易金額：此筆交易的額度，一般代發(fā)工資有零有整。

賬戶余額：卡內(nèi)余額。

對方賬號：各銀行操作不同，建設銀行不顯示對方賬號。

對方賬號名稱：建設銀行不顯示。

借貸：其中“貸”表示轉(zhuǎn)入；“借”表示轉(zhuǎn)出。

賬戶名稱：持卡人姓名。

證件號碼：身份證號碼。

02銀行認可的流水類型

按揭貸款/消費貸款/抵押貸款中，銀行會重點審核借款人的還款能力，以確保其足有的收入能夠歸還銀行貸款，降低銀行壞賬率風險。個人的還款能力則重點體現(xiàn)在日常的銀行卡交易中。

如上部分描述，流水單里交易類型名目繁多，哪些收入才是銀行重點關注和認可的有效流水呢？ 一般銀行通過工資流水，轉(zhuǎn)賬流水，除此之外，銀行也可能會通過個人工資稅單，公積金等來進行收入認定。

1.工資流水

這是工薪階層醉常見的收入方式，工資流水是屬于銀行完全認可的個人收入證明，它是扣除了社保、公積金后的收入，體現(xiàn)了本人工作的穩(wěn)定性和保障性。銀行認定你的收入主要通過工資，獎金，績效，勞務費等條目。需要注意的是，銀行看重的是持續(xù)穩(wěn)定的收入，而忌諱時有時無或忽高忽低的收入。

另外，如有報銷等收入，銀行大多不會認定?？紤]到銀行流水通常為借款人的稅后收入，一般情況下，銀行流水金額達到單位出具的收入證明中金額的80%即可。部分銀行也認定你的稅前收入，此時相當于多出來了一部分收入

2.轉(zhuǎn)賬流水

通過柜臺、網(wǎng)絡或網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬的交易記錄，如果有固定時間，固定金額的轉(zhuǎn)入，則屬于銀行認可部分。

3.稅單認定

正規(guī)單位會如實繳納員工的稅收，故個人稅單是借款人真實收入醉有力的“證據(jù)”。通過每個月交稅金額，銀行可輕易反推算出借款人的月收入。

4.公積金認定

部分銀行會通過月繳存的基本公積金*10來認定，當作你的月收入，此時不需要提供流水。部分銀行通過月繳存的基本公積金*10+月繳存的補充公積金*5來認定。這條對部分流水不足，但基本公積金和補充公積金按照封頂來繳納的人士很有幫助。

5.自己開公司

一般情況下，銀行需要你提供公司的基礎材料，公司流水以及個人流水。按照以往慣例，信貸員將計算你的進賬金額，大額同進同出的將不納入進賬計算。通過進賬金額*公司所在行業(yè)的利潤率，來計算月收入，且算法比較復雜，需要比正常上班更大金額的流水才能保證覆蓋貸款額度。

03如何識別假流水

真流水是指通過銀行柜臺打印出來的流水單。相反，假流水是指通過淘寶，中介等渠道虛構出來的流水單。

另外，經(jīng)驗豐富的信貸員和審批員從紙張、字體、墨跡、資金進卡日、結息、蓋章、編號等細節(jié)發(fā)現(xiàn)假流水的破綻。他們?nèi)魧α魉畣未嬖谝蓡枺话悴捎萌缦路桨高M行進一步證偽：

信貸員讓客戶當場打開網(wǎng)銀，與提供的流水核對。

同客戶一起去柜臺再拉流水單。

審批員會悄悄往提供的流水單的銀行卡里打一分錢，然后要求客戶再提供某個日期內(nèi)的流水，確認轉(zhuǎn)入的一分錢是否在賬戶中顯示。

我們自己?？谑匈I房要對貸款這件事，多一些敬畏感，尤其是嘗過甜頭的朋友，認為貸上千萬也和兒戲似的，這種心態(tài)不可取。很多人以為假流水也能過關，就把前期自己可以做、也應該做的步驟給省略了，造成不可彌補的損失和麻煩。因此，我們旗幟鮮明地反對假流水，盡量未雨綢繆，提前養(yǎng)好流水。

04如何養(yǎng)流水？

雖然有些銀行也跟隨著現(xiàn)實情況，放寬了借款人流水的要求，但是大多數(shù)銀行還是遵從于監(jiān)管層的規(guī)定，要求負債的兩倍。監(jiān)管層的規(guī)定在?？诜績r沒那么高時有其道理，可是“衣食住行”中的“住”在家庭消費的比重早已占據(jù)大頭，海口房價的上限遠遠看不到頭，還有人喊出“單價30萬”的預期，貸款額自然水漲船高；而其他三個即使加上教育、醫(yī)療，其消費額在普通情況下，其漲幅有其上限。這就形成了工薪階層的海口市房產(chǎn)貸款需求漲幅與真實收入漲幅的錯配，越來越多的家庭根本達不到兩倍負債以上的流水。這時就需要提前6個月養(yǎng)一份流水了。（部分城市查詢一年流水）

流水單包含什么？

流水單=姓名+卡號+交易賬號+交易時間+摘要+交易金額+余額+交易機構

1.交易時間：每個月的進賬日期要固定，避開節(jié)假日。出賬時間不用刻意等很久，再一次性大額轉(zhuǎn)出，可用多筆小額取款、刷卡、轉(zhuǎn)賬穿插其中。

2.摘要：代發(fā)工資、獎金、轉(zhuǎn)賬、零售匯入、其他款項等等皆可，報銷、勞務費等等盡量避免。

3.交易金額：工資需有零頭，獎金零整皆可?？捎靡粡埶说膶嶋H工資流水單，對照著轉(zhuǎn)賬。

4.余額：工薪族不用留太多余額，沒什么作用。企業(yè)主余額留存多可計息，推算收入。

5.交易機構：如果是通過機構轉(zhuǎn)賬，比如人才公司、商貿(mào)公司、企業(yè)管理公司等等，通過他們指定的銀行卡代發(fā)，在流水上一般會看到機構的名稱，那么貸款時的單位名稱也要匹配（除了人才公司可以說明是第三方代理機構）；如果是金融類公司代發(fā)，則務必小心。如果是個人轉(zhuǎn)賬，則盡量不在流水中體現(xiàn)交易對手名稱。

什么銀行卡比較好？

目前實際操作中，中信銀行卡是符合“100%備注一致”、“無交易對手信息”這兩項要求的。招行流水版本眾多，備注有時不一致，交易對手信息也會看到，可要求其不打出交易對手信息。根據(jù)網(wǎng)友實驗，交通銀行卡在發(fā)生支付寶轉(zhuǎn)賬進卡時，會體現(xiàn)“企業(yè)網(wǎng)銀“+”其他款項“，經(jīng)銀行核實，也可以認可使用。其他途徑，請自行實驗，再進行反饋。

怎么轉(zhuǎn)賬？

要點：盡量網(wǎng)銀或手機銀行轉(zhuǎn)賬，切記寫好備注，讓表面沒親屬關系的人轉(zhuǎn)給你，盡量同城卡，跨行沒關系，工作時間內(nèi)轉(zhuǎn)賬，固定日期，避開節(jié)假日，若A銀行卡是工資卡，則換B銀行卡做備用流水，比較合理。

通俗一點來說，就是去中信銀行或招商銀行開一張儲蓄卡，然后讓非同姓親屬每月定期往里面存入固定資金（節(jié)假日提前，金額含小數(shù)點），同時備注：工資或分紅，堅持轉(zhuǎn)賬6個月，一份流水就養(yǎng)成了。

多少金額比較合理？

根據(jù)單位性質(zhì)、工作年限、貸款需求等確定。單位性質(zhì)中，體制內(nèi)的人士已被公認為數(shù)字不能開太高，銀行類金融企業(yè)的金額也有較透明的標準，五百強企業(yè)則可以相對開較高金額，工作年限數(shù)十年后開到年薪百萬也正常。

現(xiàn)金在柜臺存好不好？

現(xiàn)金在柜面存不好，因為很少有大公司的財務會到銀行柜臺給員工存錢吧，即使有，肯定也是小公司。

租金如何支付？

名下有房才會有租金，而租金需要符合常理，建議先在鏈家上查詢當?shù)刈饨饍r格，略微上浮即可。真實有租戶的租金，切忌一次性轉(zhuǎn)賬，必須一個月或三個月轉(zhuǎn)一次。租金和工資建議分開做在不同流水里。租金進支付寶也可以認可，姓名、日期、金額和租賃合同匹配即可。

企業(yè)主的收入怎么看？

企業(yè)主的流水有兩種認定方式，一種是大額進賬，刨去當天快進快出的，再進行加權平均，乘以利潤率和股份比例。另一種是根據(jù)余額的結息，倒推出半年內(nèi)進賬多少凈流水，全部算收入。第二種可以用存單質(zhì)押的方式拉高結息金額。

收入證明怎么開？

這點對自由職業(yè)和經(jīng)常跳槽的以及掛靠在某單位交金的人士很重要，往往他們亂開一氣，和之前的記錄不匹配，可能之前單位性質(zhì)還不錯，現(xiàn)在開的單位卻一般。

步驟應該是：先查征信記錄，根據(jù)職業(yè)信息決定用什么單位（參考上一篇《征信篇》），如果之前單位還不錯，而現(xiàn)在是自由職業(yè)或者剛換沒滿6個月，可以還用之前單位收入證明，或者和銀行信貸經(jīng)理溝通后決定；如果之前單位不算很好，現(xiàn)在有好的單位，收入證明當然就用現(xiàn)在的單位；如果目前也沒有很好的單位，需要在做流水的同時，把征信更新成與單位相似的同行業(yè)較優(yōu)質(zhì)公司，收入證明也開成這家公司，以后一直沿用下去。

而體制內(nèi)和大家公認的表面收入開不高的單位，好處是可能不需要流水，壞處是收入有上限，需要另想辦法，比如多準備一些資產(chǎn)證明。

醉后說一個案例：

A君，自由職業(yè)者，十余年來多次換工作，既有上市公司五百強，也有皮包公司，辦信用卡時這些公司都填過，導致征信報告上職業(yè)信息有多家公司，醉靠前的是被銀行禁入的公司。

?？谑匈彿壳白隽艘韵鹿ぷ?，A）找人才公司代發(fā)社保公積金繳稅。B）找人才公司代發(fā)工資，但是代發(fā)公司名稱是XXtouzi公司，代發(fā)三個月后發(fā)現(xiàn)，遂停止。C）同步讓朋友每月轉(zhuǎn)賬到中信銀行卡，但前兩個月的流水不能用，因為這兩個月中有客戶轉(zhuǎn)賬，備注了銀行忌諱的內(nèi)容。D）繼續(xù)按時轉(zhuǎn)賬，這次模仿一位500強人士的真實流水，每次進賬3W多，年終獎再發(fā)十幾萬，連續(xù)有六個月。E）做流水的同時，辦理信用卡，先辦了中行的車主卡，額度不高，但是100%下卡，用的五百強單位名稱，一個月后拉征信，發(fā)現(xiàn)已成功更新。F）中行卡辦成功后，再辦理上海、招行、交通等原有普卡的白金卡，也都順利辦妥。G）此時征信報告已更新完畢，職業(yè)信息與收入證明一致，流水數(shù)字滿足額度要求，再尋找配合的銀行，只辦理全商貸，不查詢公積金，100%可貸款。

注意事項：

養(yǎng)流水一般需持續(xù)6個月。

當天存入，當天或隔天取出，均視為無效流水。

做流水盡量多存少取，以向銀行展示自己“不缺錢”的實力，如每3個月一次性大筆取出。

保持賬戶里始終有錢的狀態(tài)，不宜一次性取光存款。可分多次取出卡內(nèi)存款，同時補充新的資金進入。

在合理解釋的前提下，流水資金量越大理論上越好。若流動資金不是很多，則總流水應按照總月供的2倍多一點來操作。如之前月供2萬，計劃新增貸款的月供為8000元，則應養(yǎng)總額為6萬的流水較好。

年初可多發(fā)幾個月獎金。

交易雙方應避開為夫妻關系或直系親屬關系，因為雙方關系容易通過結婚證，戶口本等信息被察覺。也盡量避免同姓和名字相近，易被銀行認定為父子或兄弟關系。

征信報告顯示的工作單位和實際發(fā)薪資的單位不能差異太大，如征信上顯示的是上海xx網(wǎng)絡科技公司，而發(fā)薪單位為安徽的傳統(tǒng)制造加工企業(yè)，此舉容易被銀行認定為流水異常。

05如何互做流水

朋友間互做流水，滿足彼此相同需求，互利互惠?；プ隽魉姆椒ê芎唵?，用以下這張流程圖，即可立即理解。具體步驟為：

甲乙雙方分別準備兩張銀行卡：卡1,卡2和卡A，卡B。

卡1定期轉(zhuǎn)賬到卡A，則卡A可作為乙方的銀行流水卡。

卡A里的存款過段時間（如15天后）后轉(zhuǎn)賬到卡B。

卡B定期轉(zhuǎn)賬到卡2，則卡2可作為甲方的銀行流水卡。

其中，卡1和卡B只是作為資金中轉(zhuǎn)用途，對銀行選擇無要求；

卡2和卡A作為銀行流水卡，不僅對銀行卡的選擇有所要求，而且需遵循上部分講的如何養(yǎng)流水的原則。

06流水不足的解決辦法

如果按揭/抵押貸款材料遞交后，銀行以流水不足為由，降低甚至取消貸款額度了，怎么辦？以下方法可結燃眉之急。

提供擔保證明

借款人可以向銀行提供有效的擔保證明，若銀行審核證明后發(fā)現(xiàn)借款人的綜合還款能力符合貸款要求，銀行則仍會予以貸款的。需要注意的是：不同銀行對擔保證明的要求有一定差異，具體情況以銀行為準。

一次性存入大額現(xiàn)金

在銀行一次性存入大額的現(xiàn)金，并存款一定時間，此法在于向銀行秀肌肉，體現(xiàn)借款人的財力。在銀行看來，借款人則具有符合要求的還款能力。一般而言，銀行以存款總額除以120個月后的金額來作為借款人的月供能力。如存款120萬，則相當于1萬/月。有時可向銀行提供其他大額固定財產(chǎn)證明以證明自己的還款能力，比如?？谑蟹慨a(chǎn)，商鋪等。

除此之外，也可以提供你所購買的理財產(chǎn)品/信托基金/股票作為輔助財產(chǎn)證明。不同銀行對此類財產(chǎn)認定程度不同，普遍的認定標準為市紙的三折來計算。

增加共同貸款人

如果本人的銀行流水不足以申請目標數(shù)額的貸款，則可以增加共同貸款人。已婚家庭夫妻雙方的銀行流水均可作為申請貸款的收入證明。

向銀行提供個稅證明或公積金繳存證明

個稅和社保證明是證明收入水平的重要材料，因此也能代替銀行流水。部分銀行甚至直接認定每月的公積金繳存額的10倍來認定為月收入。需要注意的是不是所有銀行都接受以這種方式申請貸款，需要區(qū)別對待。

養(yǎng)流水的真正奧義：銀行是一個商業(yè)機構，他們的錢也要放貸出去才有利潤的，所以只要做到表面合規(guī)，一般審批都沒問題。如果你連自己養(yǎng)的流水都不交，資料缺失，銀行是不會批的。因為信貸發(fā)放是終生追責的，內(nèi)部隨機抽查的時候，如果發(fā)現(xiàn)資料不全都照樣批準放款，那么信貸經(jīng)理就無話可說了，所以大家不要為難人家丟了飯碗，申請貸款時，哪怕是自己養(yǎng)的流水也要交一份上去，這樣人家才敢往上遞交的。

?？谑匈I房優(yōu)勢：?？谫I房，?？谑械臍夂蛴袝r候會潮濕，特別是2月份，而它為什么會潮？因為海南屬熱帶季風性氣候，受東北和西南季風影響，常風較大，且比較接近廣東。

咨詢熱線：18089828⒋7O

海南?？跇潜P|銀行是如何一眼識別出你的假流水的？此文由臻房小秦編輯，轉(zhuǎn)載請注明出處！http://www.16shipin.com/news/159962.html